Rentemiddeling geen aantrekkelijk alternatief voor oversluiten
De huidige lage hypotheekrente is heel aantrekkelijk voor wie nu een huis koopt. Huizenbezitters die in duurdere tijden een hypotheek hebben afgesloten, kunnen daar flink jaloers op zijn. Het klinkt misschien een tikkeltje zuur, maar in de meeste gevallen zullen zij hun verlies moeten nemen. Want de winst van zowel oversluiten als rentemiddeling wordt meestal tenietgedaan door de kosten.
Looptijd
Iedere hypotheek heeft een bepaalde looptijd. Je hypotheek tussentijds omruilen voor een lening met een lagere rente klinkt aantrekkelijk. Maar oversluiten is vaak duur. Het gaat namelijk ten koste van het rendement van de kredietverstrekker. Deze rekent daarom een boete voor misgelopen rente-inkomsten.
Grofweg reken je zo’n 80% van het renteverschil tussen de nieuwe en de huidige hypotheek in één keer af. Wie overstapt naar een andere kredietverstrekker, moet tevens de kosten voor de notaris, de taxatie en de afsluitprovisie betalen. Tel daar de advies- en administratiekosten bij op en je winst gaat in rook op.
Rentemiddeling
Een alternatief is rentemiddeling. In dat geval wordt de rente van de resterende rentevaste periode gemiddeld met de lagere rente van de nieuwe rentevaste periode. Een groot voordeel van rentemiddeling is dat je geen boeterente betaalt, waardoor de kosten een stuk lager liggen. De administratiekosten liggen meestal tussen de 150 en 250 euro. Daarnaast betaal je advieskosten.
Rentemiddeling wordt overigens niet door alle banken aangeboden. “Iedere bank berekent de rentemiddeling op zijn eigen manier”, vertelt Hans André de la Porte, woordvoerder van Vereniging Eigen Huis (VEH).
Korting uit eigen zak
Maar ook bij rentemiddeling geeft de kredietverstrekker niet zomaar haar rente-inkomsten op. De boete wordt meestal uitgesmeerd over je hele nieuwe rentevaste periode. Je betaalt bijvoorbeeld 10 jaar lang een half procent meer rente en krijgt in ruil daarvoor 4 jaar lang ongeveer 1 procent korting op je rente. Je betaalt de korting gewoon uit eigen zak.
Moeten huizenbezitters die veel rente betalen dan in alle gevallen maar stil blijven zitten? Nee, zeker niet. Soms kan oversluiten wel degelijk zinvol zijn. Bijvoorbeeld als de periode dat de rente vaststaat nog maar 1 of 2 jaar duurt. “Je kunt de lagere rente dan weer voor langere tijd vastzetten en de boete is relatief laag”, stelt De la Porte. Schroom niet over de boete te onderhandelen. Wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, is de kredietverstrekker immers weer voor vele jaren verzekerd van een klant. “Belangrijk is dat je de oversluitkosten uit eigen zak kunt betalen, bijvoorbeeld uit spaargeld”, zegt de woordvoerder van Vereniging Eigen Huis. Je krijgt namelijk geen renteaftrek wanneer je de boete meefinanciert in de hypotheek. Bovendien zitten er aan een lening weer nieuwe kosten verbonden.
Rentemiddeling is daarentegen vooral interessant als het nog lang duurt voordat je rentevaste periode afloopt, maar je wel op korte termijn je maandlasten wilt verlagen omdat je lastig rond kunt komen. “Als de kredietverstrekker inziet dat je amper je rentelasten kunt ophoesten, dan is die vaak bereid mee te werken aan rentemiddeling onder gunstigere voorwaarden”, weet De la Porte.
Renteopslag
Soms is er nog een andere manier om direct rentelasten te verlagen. Als je genoeg hebt afgelost of als de woning voldoende in waarde is gestegen, kun je aan de bank vragen een eventuele renteopslag te schrappen. Informeer bij de geldverstrekker of je een opslag betaalt en of je in aanmerking komt voor verlaging van de rente.
Rentemiddeling geen aantrekkelijk alternatief voor oversluiten
About the Author
Irene van den Berg is onafhankelijk (onderzoeks)journalist en schrijft over sociale en ecologische kwesties, zoals armoede, klimaatverandering en de keerzijde van de consumptiemaatschappij. Haar publicaties verschijnen onder meer in OneWorld, NRC en Vrij Nederland.
Related Posts
Co-ouderschap, hoe regel je dat financieel? →
Je huis opeten wordt lastiger en steeds minder populair →
Een schone lei krijg je niet voor niets →
