Eerst een gevulde spaarrekening, dan pas een huis
Voor starters die nog maar weinig hebben gespaard, is een hypotheek afsluiten lastig. Hoe groot moet je eigen vermogen zijn als je voor het eerst een huis koopt?
Voor veel jongeren duurt het steeds langer voor ze financieel in staat zijn hun eerste huis te kopen. “Door de maatregelen om de woningmarkt te hervormen, worden met name starters getroffen”, zegt woordvoerder Jill Aalders van De Hypotheker. “Wij zien dan ook dat de gemiddelde leeftijd van de starter op de woningmarkt langzaam stijgt.”
Wie net is afgestudeerd, heeft meestal geen eigen vermogen. Zeker niet in een tijd waarin goede banen voor jongeren schaars zijn. Toch is het steeds lastiger om een huis te kopen zonder goedgevulde spaarrekening. Vanaf dit jaar mogen banken maximaal 104 procent van de marktwaarde van de woning uitlenen. Dat percentage wordt jaarlijks met 1 procent afgebouwd naar 100 procent in 2018.
Kosten koper
Dat betekent dat je kosten koper en alle andere bijkomende kosten – zoals hypotheekadvieskosten, taxatiekosten en makelaarskosten – vanaf dat moment niet meer mag meefinancieren en dus helemaal zelf moet opbrengen.
Inrichting
Bij een woning van 150.000 euro bedragen die kosten al snel meer dan 10.000 euro. “En ook voor de inrichting van de woning moet je zelf sparen”, zegt Aalders. Gemiddeld geven starters tussen de 7.000 en 12.000 euro uit aan de inrichting van hun eerste stulpje.
Of je een eventuele verbouwing uit eigen zak moet bekostigen, hangt af van de geldverstrekker. Sommige banken rekenen de verbouwing mee bij de marktwaarde van de woning, mits deze meerwaarde oplevert natuurlijk. In dat geval kun je de kosten van de verbouwing dus wel meefinancieren. Kijkt de bank bij het bepalen van de marktwaarde alleen naar de verkoopprijs, dan moet je zelf voor de verbouwing sparen.
Ook het maximale leenbedrag maakt het voor starters lastiger om een woning te kopen. De tijd dat je 6 keer je jaarsalaris kon lenen, ligt ver achter ons. Wie nu een woning wil kopen, kan zo’n 4 tot 4,5 maal zijn bruto jaarloon lenen.
Kopersmarkt
Met een starterssalaris van 25.000 euro kun je dus niet veel meer dan een ton lenen. “Positief voor starters is wel dat het momenteel een echte kopersmarkt is. De prijzen liggen laag en er valt veel te onderhandelen”, verklaart Aalders.
Annuïtaire hypotheek
Starters moeten er verder rekening mee houden dat ze in 30 jaar volledig moeten aflossen en een annuïtaire of lineaire hypotheek moeten afsluiten. Tenminste, als ze de hypotheekrente voor de inkomstenbelasting willen blijven aftrekken.
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je – bij gelijkblijvende rente – een vast bedrag, maar verandert de verhouding van rente en aflossing gedurende de looptijd. Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een gelijk deel aan aflossing en aan rente.
Verschillende banken spelen gewiekst in op de trend dat starters gedwongen zijn te sparen voor de aankoop van een woning. Er bestaan verschillende producten onder de naam Woonsparen, soms met interessante rentes.
Je kunt ook kiezen voor een spaardeposito, een spaarvorm met een vaste termijn en een vaste rente. De rentarieven hiervoor liggen, afhankelijk van de looptijd, vaak veel hoger dan bij een gewone spaarrekening. Sommige geldverstrekkers bieden de mogelijkheid het geld van een depositorekening tussentijds boetevrij op te nemen als je het gebruikt voor de aanschaf van een woning.
Eerst een gevulde spaarrekening, dan pas een huis
About the Author
Irene van den Berg is onafhankelijk (onderzoeks)journalist en schrijft over sociale en ecologische kwesties, zoals armoede, klimaatverandering en de keerzijde van de consumptiemaatschappij. Haar publicaties verschijnen onder meer in OneWorld, NRC en Vrij Nederland.
Related Posts
Co-ouderschap, hoe regel je dat financieel? →
Je huis opeten wordt lastiger en steeds minder populair →
Een schone lei krijg je niet voor niets →
