& Katern

Published on december 15th, 2015 | by Irene van den Berg

0

De bank beu: goud en huizen kopen

Nederlanders vertrouwen de bank niet meer. Toch denken we niet zonder te kunnen. Maar is dat wel zo? De afgelopen weken onderzocht Irene van den Berg dat voor Geld & Goed. Vandaag de laatste aflevering: alternatieven voor sparen.

Wat doet de bank?
Sparen is op dit moment geen vetpot. Veel banken betalen nog maar 0,7 procent rente, ongeveer evenveel als de inflatie. Spaarders die ook nog 1,2 procent vermogensbelasting betalen, teren dus langzaam in op hun vermogen. Waarom is die rente nu zo laag? Banken kunnen spotgoedkoop lenen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Die goedkope kredieten moeten de economie stimuleren. Nadeel is wel dat banken daardoor niet meer zitten te kijken op het spaargeld van particulieren. Bovendien betalen ze geld om overtollige middelen bij de ECB te stallen.

Zelfs een negatieve rente is daardoor niet ondenkbaar. Dit voorjaar bleek dat Rabobank haar ICT-systeem klaar maakt voor een rente onder nul. In het buitenland is het al zover. Bij de Duitse Skatbank bijvoorbeeld moeten klanten met meer dan een half miljoen spaargeld rente betalen. De meeste spaarders zijn echter niet bereid om te betalen voor het stallen van hun geld. 77 procent zegt bij een negatieve rente naar alternatieven te gaan zoeken, zo blijkt uit een enquête van ING onder spaarders in Europa, de VS en Australië. Maar waar moeten zij dan naartoe met hun geld?

Wat zijn de alternatieven? 

Optie 1: Word huisjesmelker
Heb je een flinke pot spaargeld, dan kun je een tweede huis kopen voor de verhuur. Volgens veel vastgoedsites haal je met het juiste pand een rendement van zo’n zes procent. Het meest aantrekkelijk zijn panden die je kunt onderverdelen in meerdere units. Ook de locatie is van groot belang. Plekken waar de koopmarkt het goed doet, zijn vaak ook gewilde huurlocaties. Denk aan de centra van de grote steden.
Als huisjesmelker krijg je ook nog een fiscaal steuntje in de rug van de overheid. Over de huurinkomsten van je tweede woning betaal je namelijk geen belasting. Wie zijn tweede woning permanent verhuurt, betaalt bovendien vaak minder vermogensbelasting. De Belastingdienst redeneert dat de waarde van je tweede woning afneemt door verhuur. Maar let op: bij een tweede woning kun je niet profiteren van hypotheekrenteaftrek.

Optie 2: Koop goud
Je kunt van je spaargeld ook baren of munten goud kopen. Dat kan zelfs gewoon online, bijvoorbeeld via www.amsterdamgold.com. Hoeveel de baren of munten kosten, hangt af van de goudprijs. Bij AmsterdamGold betaal je op dit moment zo’n 32.000 euro voor een baar van 1 kilo goud. De meeste gouden munten kosten bij de handelaar rond de 1000 euro. Sieraden kopen is minder slim. Sieraden zijn vaak veel duurder dan de waarde van het materiaal.
In tijden van crisis wordt goud vaak als heilige haven gezien. Maar nu de economie weer opkrabbelt, is dat slecht nieuws voor de goudprijs. “Hoe slechter de economie, des te beter de goudprijs”, zegt Edzard van Engelsdorp Gastelaars van AmsterdamGold. Toch kan goud op lange termijn een goede investering zijn. Prettig is dat goud tastbaar is en nooit helemaal haar waarde verliest. Het nadeel van goud kopen is dat het niet direct rente of dividend oplevert. Sterker nog, koop je grote hoeveelheden, dan moet je zelfs kosten maken voor een veilige opslag. Pas als je het goud weer verkoopt, kun je winst maken.

Optie 3: Ga beleggen
Hou je van speculeren, dan kun je ook in aandelen handelen zonder tussenkomst van de bank. Dat kan door een beleggersrekening te openen bij een online broker zonder bankvergunning, zoals Lynx of Today’s Brokers. “Storingen met internetbankieren komen vaak voor bij de grote banken. Dat kan heel problematisch zijn als je net aandelen wil verhandelen, want in een paar uur kan de koers flink omhoog of omlaag schieten. Wij bieden wel een betrouwbaar platform”, zegt Youri Sleutel van Lynx.
Volgens Sleutel liggen de kosten van online brokers bovendien vaak lager dan bij de bank. “Je betaalt bij ons geen servicefee over je aandelenportefeuille maar alleen transactiekosten. En die liggen ook nog lager dan bij de grote banken. Wil je voor 10.000 euro aandelen Apple kopen, dan betaal je bij ons slechts 5 dollar transactiekosten. Ter  vergelijking: bij ABN Amro is dat 25 euro”, aldus Sleutel.

Optie 4: Leg je geld in een kluis
Wil je helemaal geen risico lopen, dan kun je je geld altijd nog in een kluis leggen. Je betaalt dan in ieder geval geen negatieve rente. Een kluis is even veilig als de muur en deur waarachter die zich bevindt. Wil je je geld dus echt safe achter slot en grendel leggen, dan is een kluis buitenshuis wel zo slim. Daar heb je geen bank voor nodig. Sterker nog, banken bouwen het aantal kluizen steeds verder af. Maar in het gat dat er valt, springen andere commerciële partijen, zoals De Nederlandse Kluis.
Zorg er wel voor dat het geld in de kluis goed verzekerd is. Vraag na wat de maximumdekking is en bij welke gevaren het geld is gedekt. Denk aan brand, waterschade of diefstal. Let op: soms is contant geld uitgesloten voor de verzekering. En ook al kan de fiscus niet in de kluis kijken – en is ie daarom zo populair onder zwartspaarders en criminelen –  je moet gewoon aangifte doen over het geld.

Spaarrentes vergelijken

In Gesprek
De serie ‘De bank beu’ maakt wat los. Veel lezers mailden over hun wantrouwen in de bank. Een greep uit de reacties:

Overstapservice
Margriet Zagwijn wil andere lezers erop wijzen dat overstappen heel eenvoudig is. “Ongeveer acht jaar geleden was ik ook mijn bank beu. Ik wilde graag naar een ‘groene bank’. Ik ben toen overgestapt. Dat bleek een fluitje van een cent door de overstapservice van de banken. Geen toestanden, fouten of ergernissen, het liep gesmeerd. Ik ben nog steeds blij dat ik toen die stap heb genomen. Als meer mensen zouden weten dat overstappen zo simpel is, zouden ze dat zeker ook doen.”

 
Pensioenfonds
Wim Klomps vertelt over zijn goede ervaring met een hypotheek bij een pensioenfonds. “Toen ik ging scheiden, moest ik mijn ex uitkopen om in het huis te kunnen blijven wonen. Mijn bank deed geweldig moeilijk toen ik een andere hypotheek wilde afsluiten. Alleen een tweede hypotheek was mogelijk, maar wel tegen een hogere rente. Mijn advocaat adviseerde mij het eens bij mijn pensioenfonds SPF van de Spoorwegen te proberen en met resultaat. Binnen een week had ik een hypotheeklening tegen zeventig procent van de executiewaarde en nog weer een week later zat ik bij de notaris om de zaak af te ronden. De procedure was erg eenvoudig. Het taxatierapport, dat ik al had, opsturen en de zaak was rond zonder provisiekosten, aangezien ik deelnemer was van het pensioenfonds. Destijds heb ik gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek, maar inmiddels heb ik de helft al kunnen aflossen.”

Bitcoin
Daniel van der Wilt ziet toekomst in de Bitcoin. “Eerst hebben we kerk en staat gescheiden en het lijkt een logische vervolgstap dat we staat en geld gaan scheiden. Dit begint zich langzaam af te tekenen met het gebruik van cryptovaluta zoals de Bitcoin. Met de Bitcoin kun je eigenlijk alles wat je met de bank en euro’s kunt, alleen tegen een fractie van de kosten en een stuk veiliger. Hypotheken en leningen kunnen we heel gespreid en transparant crowdfunden. Betalingen gaan voortaan binnen enkele seconden gratis de wereld over. Voor traditionele banken zal er in de toekomst geen plaats meer zijn, vermoed ik.”

About the Author

Irene van den Berg is onafhankelijk (onderzoeks)journalist en schrijft over sociale en ecologische kwesties, zoals armoede, klimaatverandering en de keerzijde van de consumptiemaatschappij. Haar publicaties verschijnen onder meer in OneWorld, NRC en Vrij Nederland.

Related Posts

Alleen reizen met je kind →

Je huis als hotel →

5 grootste misverstanden over je autoverzekering →

Het gevaar van verborgen gebreken →