Aflossen loont
Ook ooit opgezadeld met zo’n vermaledijde aflossingsvrije hypotheek? Vier opties om te voorkomen dat je aan het einde van de looptijd op straat staat.
Hoera, de aflossingsvrije hypotheek viert haar jubileum. Op dit moment bestaat de hypotheekvorm zo’n dertig jaar. Dat betekent dat de komende jaren de eerste aflossingsvrije hypotheken aflopen – De looptijd van een hypotheek is meestal immers dertig jaar -. Een mooie testcase voor de vele aflossingsvrije hypotheken die daarna nog volgen.
Kenmerkend voor de aflossingsvrije hypotheek is, zoals de naam al zegt, dat je niets aflost. Hierdoor zijn je maandlasten lekker laag. Het risico is echter dat je aan het einde van de looptijd met een forse schuld zit. Die uiteindelijk toch moet worden terugbetaald. Gelukkig zijn er manieren om dat te voorkomen. En wie zijn hypotheek afsloot op het hoogtepunt van de aflossingsvrij-hype, zo rond de eeuwwisseling, heeft nog even tijd om het gat te dichten.
Optie 1: Maak gebruik van je boetevrije ruimte
Het klinkt als een contradictio in terminis maar ook op een aflossingsvrije hypotheek kun je aflossen. Hierdoor verlaag je direct je maandlasten. Bovendien gaat in sommige gevallen je rente ook omlaag. De bank loopt dan immers minder risico. Vergeet niet aan de bank te vragen of ze de rente naar beneden bijstelt, want een aantal banken doet dat alleen op verzoek.
Let er wel op dat je niet meer aflost dan de boetevrije ruimte. Door een tussentijdse aflossing loopt de geldverstrekker inkomsten mis. Daarvoor kan hij een boete berekenen. Bij de meeste hypotheken kun je maximaal tien procent boetevrij aflossen per jaar. Bij aflossingsvrije hypotheken kun je soms meer aflossen. “Wij stimuleren tussentijds aflossen als dit past bij de situatie van de klant. Jaarlijks kunnen alle klanten twintig procent boetevrij aflossen”, verklaart Sijmen Veenstra van SNS Bank.
Optie 2: Bouw op een andere manier vermogen op
Maar extra aflossen heeft ook nadelen. De aflossing kun je niet gemakkelijk meer uit je huis halen, zelfs niet als er overwaarde op zit. Na verkoop van het huis moet je overwaarde namelijk weer in je nieuwe huis steken. Dit wordt de bijleenregeling genoemd. Bovendien loop je door de aflossing hypotheekrenteaftrek mis.
Je kunt er daarom ook voor kiezen om op een andere plek vermogen op te bouwen. Wil je niet teveel risico lopen, dan is een spaarrekening de meest logische optie. Helaas kun je geen geblokkeerde bankspaarrekening meer openen om te sparen voor je hypotheek. Dat betekent dat je wel vermogensrendementsheffing over het geld moet betalen.
Optie 3: Sluit je hypotheek over
Je kunt er ook voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm. Er zijn op dit moment nog slechts twee mogelijkheden: een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, die beiden binnen dertig jaar volledig afgelost moeten worden. Je moet die overstap dus wel kunnen dragen. Je betaalt niet alleen voor het oversluiten, zoals taxatiekosten en notariskosten. Het levert ook – vaak fors – hogere maandlasten op. In plaats van alleen rente leg je immers ook geld in om de hypotheek af te lossen.
Optie 4: Verleng de hypotheek
Heb je geen tijd meer om nog een spaarpot op te bouwen via optie 1, 2 of 3? Dan is er nog één uitweg: de hypotheek verlengen. Maar let op: na die dertig jaar is rente fiscaal niet meer aftrekbaar. Wie dan nog met een onafgeloste lening zit, betaalt dus de volle hypotheekrente. Niet iedereen mag zijn hypotheek zomaar voortzetten. “Er moet worden bepaald of de klant de hypotheek bij verlenging kan blijven betalen”, legt Marit Holman van ABN Amro uit. Redeneert de bank dat je die hogere maandlasten niet kunt opbrengen, dan moet je in één keer aflossen. Vaak rest dan niets anders dan verkoop van je huis. Want écht aflossingsvrij bestaat niet.
About the Author
Irene van den Berg is onafhankelijk (onderzoeks)journalist en schrijft over sociale en ecologische kwesties, zoals armoede, klimaatverandering en de keerzijde van de consumptiemaatschappij. Haar publicaties verschijnen onder meer in OneWorld, NRC en Vrij Nederland.
Related Posts
Alleen reizen met je kind →
Je huis als hotel →
5 grootste misverstanden over je autoverzekering →
